Certains liens sur cette page sont affiliés, notamment les liens qui dirigent vers les robo-advisors.

Dans cette vidéo je vous présente le tableau comparatif des robo-advisors et quelques petits points important à garder en tête lorsque vous comparez Birdee, Nalo, WeSave et Yomoni.

Les points abordés dans cet article :

0 – Qu’est-ce qu’un robo-advisor ?

Les robo-advisors des “morceaux de code” qui automatisent la gestion, le profilage et plus ou moins l’allocation de portefeuilles via des enveloppes comme l’assurance vie, le PEA (Plan d’Épargne en Actions), le PER (Plan d’Épargne Retraite) ou le CTO (Compte-Titres Ordinnaire).

Ce ne sont donc pas du tout des algorythmes de trading révolutionnaires qui vous promettent une rentabilité extra-ordinaire. Et ça tombe bien car ce n’est pas ce qu’ils vous promettent.

C’est une sorte de Conseiller en Gestion de Patrimoine automatisé avec bien-sûr moins de services mais moins cher.

Robo-advisors

Quels sont donc les avantages des robo-advisors ?

Les robo-advisors sont donc une option intéressante lorsque vous ne voulez pas vous occuper du tout de vos investissements ou que vous ne voulez vous en occuper que d’une partie.

Ils présentent des interfaces bien pensées et agréables pour suivre vos investissements. Avant inscription, les différents robo-advisors posent des questions au travers d’étapes bien conçues où ils finiront par vous proposer une allocation en plus de vous donner les prévisions de ce type de placement pour savoir si il sera facile ou non d’atteindre votre objectif.
Les différents robo-advisors proposent ensuite différentes fonctionnalités que nous détaillerons plus loin dans cette page.

Avant de souscrire à un robo-advisor soyez sûr que vous n’avez pas envie ou que vous n’êtes pas prêt pour gérer au moins une petite partie vous même. Cela évite toujours des frais et la communauté est prête à vous aider sur le groupe Facebook, Discord ou forum 🙂

1 – Informations générales sur les robo-advisors

GENERAL
Birdee
Nalo
WeSave
Yomoni
Bonus Lien avantage 1Pour vous : Rien
Pour moi : Rien
Pas d'affiliation ni parrainage chez Birdee
Pour vous : 3 mois de frais offerts dans la limite de 500€
Pour moi : Une commission
Lien affilié
Pour vous : Rien
Pour moi : Rien
Pas d'affiliation ni parrainage chez WeSave
Pour vous : Rien
Pour moi : 60€ si vous versez 1 000 € puis cela augmente avec le montant versé (lien affilié)
Si vous faites un premier versement de 5 000 € ou plus, un parrainage est dans votre intérêt. Détails sur le site de Yomoni
Lien avantage 1https://brigadedufric.page.link/birdeehttps://brigadedufric.page.link/nalohttps://brigadedufric.page.link/wesavehttps://brigadedufric.page.link/yomoni
Bonus Lien avantage 2ØPour vous : 6 mois de frais offerts dans la limite de 500€
Pour moi : rien
Lien affilié
ØØ
Lien avantage 2Øhttps://brigadedufric.page.link/naloFricPourMoiØØ
Présentation de la plateforme & AvisÀ venirÀ venirÀ venirÀ venir
InteviewÀ venirÀ venirÀ venirÀ venir
Infos sur le robo-advisorLe petit nouveau de la bande des robo-advisor proposé par une équipe luxembourgeoise. Peu de monde en parle sur le net, encore une fois on suspecte que c'est parce qu'il ne propose pas de rémunération aux apporteurs d'affaires.Nalo, bien qu'arrivé après Yomoni et Wesave propose des services et fontionnalités intéressantes qui peuvent vraiment faire la différence avec les autres acteurs plus "simples".WeSave, premier concurrent de Yomoni a différencié son offre avec des services comme l'immobilier (SCPI) et WeSave Conseil une plateforme d’analyse de votre patrimoine qui permet d'agréger vos comptes bancaires, en bourse, bien immobiliers, etc.Yomoni est le pionnier des robo-advisors en France, il bénéficie aujourd'hui d'une forte notoriété et se distingue par la simplicité de son offre. Il est aussi le seul à proposer autant variété au niveau des enveloppes (Assurance-vie, PEA, CTO, PER)
PaysLuxembourgFranceFranceFrance
Filiale ou Levée de fondsFiliale de Gambit Finance rachetée par BNP en 2017Filiale d'Amundi dont la société mère est le Crédit Agricole✗ (levée de fonds en partie auprès de Crédit Mutuel ARKEA mais ce n'est pas une filiale)
Existe depuis2017201720162015
Conservation des titresVotre argent et vos titres sont placés chez Sutor Bank (banque allemande)Assurance vie : GeneraliAssurance vie : SuravenirAssurance vie : Suravenir
PEA, CTO, PER : Crédit Agricole Titres (teneur de compte)
Garantie des fonds (par exemple en cas de faillite de l'assureur)
Garantie supplémentaire de 20 000 € du SIIL (Système d'Indemnisation des Investisseurs Luxembourg) par client.
Assurance vie : À hauteur de 70 000 € par la FGAP. 140 000 € en co-souscription et 90 000 € pour les rentes d'incapacité ou d'invalidité ou résultant du décès de l'assuréAssurance vie : À hauteur de 70 000 € par la FGAP. 140 000 € en co-souscription et 90 000 € pour les rentes d'incapacité ou d'invalidité ou résultant du décès de l'assuré• Assurance vie : À hauteur de 70 000€ par la FGAP. 140 000€ en co-souscription et 90 000€ pour les rentes d'incapacité ou d'invalidité ou résultant du décès de l'assuré
• PEA & CTO : garantie FGDR pour courtier : cash : 70 000€ + Les titres sont à vous, ils vous sont restitués sinon garantie à hauteur de 70 000€
AgrémentGestionnaire de portefeuilles agréé par la CSSF : Commission de Surveillance du Secteur Financier (Luxembourg)CIF : Conseiller en Investissements FinanciersCIF : Conseiller en Investissements FinanciersSGP : Société de Gestion de Portefeuille

Côté généralités on remarque quelques petites différences entre les robo-advisors notamment le pays et la garantie apportée sur les contrat d’assurance vie. Birdee étant situé au Luxembourg, l’argent est garanti par le SIIL. Nalo, Wesave et Yomoni sont eux des acteurs français et donc sont couvert à hauteur de 70 000 € par le FGAP.

Autre petite différence ente nos 3 acteurs français : l’agrément. On remarque des différences entre Yomoni qui est SGP : (Société de Gestion de Portefeuille) et Nalo et Wesave qui ont l’agrément CIF (Conseiller en Investissements Financiers).

Intéresser pour comparer 2 robo-advisors en particulier ? Cliquez sur le comparatif qui vous intéresse :

2 – Comparaisons des conditions, versements et retraits

CONDITIONS, VERSEMENTS, RETRAITS
Birdee
Nalo
WeSave
Yomoni
Inscription 100% en ligne ?✓ Oui✓ Oui✓ Oui✓ Oui
Documents justificatifs nécessaires- Pièce d'identité,
- RIB,
- Numéro de sécurité sociale,
- Numéro d'identification fiscale (numéro fiscal sur fiche d'impôts)
- Pièce d'identité,
- RIB,
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois
- Pièce d'identité (CNI ou passeport),
- 2éme justificatif d'identité (CNI ou Passeport ou permis de conduire ou livret de famille ou avis d'impôts ou acte de naissance, contrat de marriage/PACS),
- RIB,
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois,
- Facture de téléphone mobile à votre nom (ou attestation sur l'honneur)
- Pièce d'identité (CNI ou passeport ou carte de séjour),
- 2é justif. d'identité (CNI ou passeport ou carte de séjour ou permis de conduire ou livret de famille). Possible sans mais vérification manuelle de Yomoni.
- Justificatif de domicile
- RIB
- Facture de téléphone mobile à votre nom (pour l'assurance vie)
Durée pour ouverture de compte?Environ 5 jours après inscription??
Ticket d'entrée minimum50 €- 1 000€ si versements programmés d'au moins 50€/mois
- SINON 10 000€
300€PEA, CTO, PER : 1 000€
Assurance vie : 1 000€
Pour son/ses enfant(s) (contrat au nom de l'enfant)✗ Non✓ Oui✓ Oui avec Wesave Family✓ Oui avec Yomoni Kids
Versements programmés obligatoiresNonNonNonNon
Versements programmés : montant minimum50 €50 € (mensuelle, bimensuelle ou trimestrielle)20 €50 €
Versement ponctuel (quand vous voulez) : montant minimum50 €50 €20 €50 €
Délai pour un retrait partiel (rachat partiel)- Assurance vie : 6 à 7 jours- Assurance vie "épargne de précaution" : 72h
- Autres : 72h
- Assurance vie : 3 jours ouvrés- Assurance vie : 3 jours ouvrés
Montant minimum d'un retrait50€500€20€100€

2.1 – Les tickets d’entrée, bloquant pour certaines personnes ?

Même si 1 000€ peut sembler raisonnable pour certaines personnes, pour d’autres ça peut paraître assez important. Surtout lorsqu’il s’agit d’ouvrir un nouveau contrat.

Devriez vous compromettre sur le choix du robo-advisor en fonction de votre premier versement ? Cela dépend…

Si vous pouvez vous permettre d’attendre quelques mois pour mettre de côté la somme qui vous permettra d’ouvrir un contrat alors vous pouvez envisager de le faire mais n’attendez pas trop car si votre argent dort sur un livret ou pire votre compte courant, vous perdez potentiellement un peu d’argent.

2.2 – Versements programmés et ponctuels

Côté versement programmés et ponctuels les robo-advisor sont plus ou moins tous équivalent. Certains proposent même des plusieurs fréquences de versement : Mensuelle, trimestrielle, etc. Pour des montant allant de 20 à 50€, c’est vraiment un très bon point pour tous les robo-advisors de ce comparatif.

Versements et retraits comparatif chez les robo-advisors

2.3 – Retraits

Même si vous n’y pensez pas encore, un jour vous devrez retirer. Pour quel projet mettez vous en place cette assurance vie (ou autre enveloppe) et quel va être le contexte du retrait ? Par exemple, Nalo indique un montant minimum de retrait plus élevé que la concurrence. Si d’ailleurs vous êtes intéressé par leur assurance vie “épargne de précaution”, regardez bien les conditions de retrait. Vous devrez peut-être ajouter un peu plus que votre matelas de sécurité pour éviter de devoir fermer l’assurance vie en cas de retrait.

Ouvrir un compte, quels avantages ?

Birdee logo
Nalo logo
WeSave logo
Yomoni logo

Si vous souhaitez ouvrir un compte chez Birdee, Nalo, Wesave ou Yomoni, assurez-vous d’avoir consulté la page qui détaille les différents bonus que vous pouvez avoir ici :

Notez que les bonus ne doivent pas être une incitation à ouvrir un compte. J’essaye dans la mesure du possible de négocier des liens d’affiliation avec lesquels ma commission est reversée directement ou indirectement à l’investisseur. Bien-sûr s’il y a un contrat d’affiliation entre moi et le robo-advisor.

3 – PEA, assurance-vie, PER, … qui propose quoi ?

ENVELOPPES & ACTIFS
Birdee
Nalo
WeSave
Yomoni
Assurance-vie
Partenaire AssureurCardif assurance vie (Groupe BNP Paribas)GeneraliSuravenirSuravenir
Fonds euro (à 100%)✗ (Fonds euro à 70% sur l'assurance vie "Épargne de précaution")✗ (Plus disponible depuis septembre 2020)✗ (Plus disponible depuis 2020)
Type de contratCollectifIndividuelIndividuelCollectif
PEA (Plan d'Épargne Actions)
CTO (Compte-Titres Ordinaire)
PER (Plan d'Épargne Retraite)✓(Les frais du PER sont différents de l'assurances vie)
PER FraisFrais d'enveloppe : 0.30%, Frais des encours de rentes : 0.80% (quand vous recevez votre rente), Frais de transfert sortant : 0% après 5 ans sinon 1%.
Voir détails sur le site de Yomoni
Contrat de capitalisation
Classes d'actifs utiliséesFonds euro (ou monétaire) + via des ETFs : actions, obligations, matières premièresFonds euro + via des ETFs : actions, obligationsFonds euro + via des ETFs : actions, obligations, matières premières, "Alternatif"Fonds euro (ou monétaire) + via des ETFs : actions, obligations, matières premières
SCPI (hors assurance vie)

3.1 – L’assurance vie, enveloppe préférée des robo-advisors

L’assurance vie est proposée par tous les robo-advisors (ça ne vous facilite pas le choix hein ? 🙂 )

Les assureurs par lesquels passent les robo-advisors sont tous de gros assureurs connu du grand public donc pas d’inquiétude particulière à avoir de ce côté là.

Concernant le type de contrat, faut-il hésiter entre un contrat individuel et un contrat collectif ?

Le contrat individuel est un contrat entre vous et l’assureur. Le contrat collectif est un contrat entre votre intermédiaire (dans ce cas le robo-advisor) et l’assureur.

L’avantage souvent mis en avant pour le contrat individuel est que, si le contrat doit être modifié l’assureur doit avoir votre accord. Vous n’aurez donc pas de modifications de frais. Alors que pour le contrat collectif, c’est l’intermédiaire (le robo-advisor) qui traite avec l’assureur : tout vous échappe 🙂

MAIS, oui, car il y a un mais… dans le cas d’un contrat collectif, l’intermédiaire peut favoriser la négociation et agir pour l’intérêt de ses clients (vous) et il a bien plus de poids en discussion avec l’assureur que vous, seul, sur votre contrat individuel. Vous voyez donc que ce n’est pas si simple et que si les deux existe… c’est bien que ni l’un ni l’autre n’est supérieur.

De plus, je pense que les assureurs ne prendraient pas le risque de faire n’importe quoi avec leurs contrats en imposant plus de frais ou autres décisions dans désavantageuses pour les investisseurs simplement car il y aurait un impact pour eux à moyen long terme et leur réputation en serait affectée.
Bref, ne vous attardez pas trop sur ce détail.

3.2 – Yomoni, le seul à proposer le PEA et le PER

Yomoni frappe fort et propose aux investisseurs de récupérer la gestion de leur PEA et/ou PER. Cela peut-être un facteur éliminatoire des autres robo-advisors (Birdee, Nalo, WeSave) pour les investisseurs qui sont intéressés par cette enveloppe…

Mais alors, faut-il ouvrir un PEA, une Assurance-vie ou un PER ?

Eh bien… comme la plupart des questions en investissement et finance, il n’y a pas de réponse parfait puisque cela dépend de votre situation, de vos objectifs et de votre profil de risque.

Vous pouvez très bien voir ces enveloppes comme complémentaires.
Voici quelques liens pour en apprendre plus :

Je vous propose un petit exercice simple pour essayer d’y voir plus clair dans votre situation. Bien-sûr cela ne remplace pas l’avis d’un professionnel type Conseiller en Gestion de Patrimoine mais j’ai trouvé ça très utile pour moi.

Prenez 5 minutes pour faire la chronologie de votre vie. De maintenant jusqu’à votre mort (oui, c’est un peu triste mais inévitable). Sur cette chronologie listez tous les projets qui vont nécessiter de l’argent. Les projets que vous avez envie de réaliser (Exemples : Retraite, entrepreneuriat, Résidence Principale, etc), les projets qui risquent de vous êtres “imposés” que vous n’envisagez pas (Exemple : étude des enfants, etc).

Pour chaque projet, calculer un objectif, un montant à atteindre. Passez-y un peu plus de temps, surtout pour des projets comme la retraite ou la Résidence Principale.

Chaque projet a un horizon de temps plus ou moins clair pour vous. Mais même si vous n’avez qu’une fourchette de temps, comme par exemple 35 ans pour la retraite ou 3 à 5 ans pour la RP, c’est une information capitale : votre horizon de placement.

Pour chaque projet et différents horizons de placements, vous pouvez maintenant décider d’ouvrir une ou plusieurs enveloppes en fonction de votre situation et des objectifs que vous avez fixé par projet.

Exemple :

  • Assurance vie 1 : Horizon 3-5 ans pour l’apport lors de l’acquisition d’une Résidence Principale
  • Assurance vie 2 : Projet indéfini à moyen terme 8-10 ans (et oui, il y a des situations où on ne sait pas toujours…)
  • Assurance vie 3 : À la naissance de l’enfant
  • PEA : Horizon 35 ans pour la retraite

Bien-sûr à vous d’adapter et de définir si vous voulez déléguer entièrement la gestion ou gérer vous même une partie (pour les projets long terme, en appliquant une stratégie passive avec des ETFs, c’est assez simple).

4 – Projets, thématiques d’investissement et surtout … GESTION !

PROJETS, THÉMATIQUES, GESTION
Birdee
Nalo
WeSave
Yomoni
Projets et objectifs proposésFaire fructifier mon épargne, Acheter une maison, préparer ma retraite, organiser ma succession, épargner pour mes proches, planifier des travaux, partir en vacances, acheter une voiture, autre projet d'achatFaire fructifier mon épargne, préparer un achat immobilier, préparer ma retraite, optimiser ma succession, préparer une donation, épargner pour mes enfants, préparer un achat important, épargne de précautionAccroissement de capital, Immobilier, Retraite, Transmission, Avenir de mes enfants, Wesave Family (assurance vie au nom de l'enfant)Faire fructifier mon épargne, préparer un investissement immobilier, prévoir ma retraite, transmettre mon patrimoine, financer les études de mes enfants, transmettre mon patrimoine, préparer un achat important, épargner en cas de coup dur, compte enfant (assurance vie au nom de l'enfant)
Thématiques d'investissementÉco-Responsable (ISR), Small caps, Biotechnologies, Immobilier (ce ne sont pas des SCPIs)"Classique", Écologique et responsable, Complémentaire au PEA, Sans immobilier, Épargne de précautionClassiqueClassique
ProfilageEn fonction des informations renseignées (projet, horizon de placement, etc), birdee propose 5 profils dont le risque et l'allocation sont constants sur la durée.En fonction des informations renseignées (projet, horizon de placement, etc), Nalo vous propose une allocation presque sur mesure. À la différence de Wesave et Yomoni, Nalo a bien plus de 10 allocations différentes. Le risque évolue sur la durée : plus vous vous rapprochez de votre horizon de placement, moins votre allocation sera risquée.En fonction des informations renseignées (projet, horizon de placement, etc), WeSave vous dirige sur l'un de ses 10 profils disponibles (P1 à P10) dont le risque et l'allocation sont constants sur la durée.En fonction des informations renseignées (projet, horizon de placement, etc), Yomoni vous propose une enveloppe (PEA,CTO, Assurance vie, PER) puis vous dirige sur l'un de ses 9 profils disponibles (P2 à P10) dont le risque et l'allocation sont constants sur la durée.
Mode de gestionDifficile de trouver des infos sur le degré d'activité concernant le changement des allocations sur les portefeuilles de birdee.L'allocation des profils ne change pas en fonction des analyses macro économiques. L'allocation change simplement quand votre allocation cible (Actif 1 : X%, Actif 2 : Y%, …) s'éloigne du pourcentage défini.
C'est donc un mode de gestion plus passif que ses concurrents.
L'allocation des profils change en fonction de différentes analyses macro économiques, de classes d'actif, différents indicateurs, etc…Allocation tactique : L'allocation des profils change en fonction de différentes analyses macro économiques, de classes d'actif, différents indicateurs, etc…

Les objectifs proposés par les robo-advisors sont tous équivalent et sont là pour aider à comprendre vos objectifs pour proposer une allocation adaptée. Pour les thématiques d’investissement, Birdee et Nalo se distinguent un peu en proposant des placements différents type écologique et responsable.

Un bon point pour Nalo qui propose 3 allocations intéressantes :

  • “Complémentaire au PEA” pour ceux qui ont un PEA bien rempli avec des actions européennes;
  • “San immobilier” pour ceux qui ont déjà une partie de leur patrimoine dans l’immobilier et qui ne veulent pas plus s’exposer à ce marché;
  • “Épargne de précaution” si vous avez par exemple un gros matelas de sécurité ou que vous préférez avoir plus d’argent disponible.

Côté gestion des portefeuilles les stratégies sont différentes et on distingue 2 groupes. Le premier groupe se rapproche de la gestion dite active : Birdee, WeSave, Yomoni. Le deuxième groupe constitué de Nalo propose de la gestion passive.

Alors, gestion active ou gestion passive ?

Pour continuer notre comparatif des robo-advisors parlons un peu de gestion passive et active.

Si vous n’êtes pas familier avec la gestion passive, voici un petit topo !

La gestion passive représente le fait de ne pas intervenir sur son allocation d’actif lorsqu’on pense que tel ou tel actif de votre portefeuille va sur-performer par rapport aux autres. La gestion active c’est l’inverse : on modifie l’allocation de son portefeuille en fonction de ce qu’on pense ou de ce qu’on analyse.

Bien que la gestion active puisse sembler plus attrayante, sur le long terme elle est perdante par rapport à la gestion passive. Peu de gestionnaire d’actifs et d’investisseurs particuliers battent le marché sur le long terme. Et une stratégie passive ne fait qu’une chose : suivre le marché.

Gestion passive ou active ?

Les ETFs ne sont-ils pas déjà de la gestion passive ?

Les ETFs sont en général des investissements passifs car la stratégie d’un ETF est de suivre un indice. Il existe des ETFs gérés activement mais ils n’ont pas été introduit au sein des robo-advisors à ma connaissance.

Si les ETFs sont passifs, comment Certains robo-advisors peuvent faire de la gestion active ?

Vos portefeuilles sont composés d’ETFs et chez Birdee, WeSave et Yomoni, en fonction de leurs analyses macro-économiques et autres indicateurs, ces allocations sont susceptibles de changer.

Prenons l’exemple d’un portefeuille avec 2 ETFs : 1 ETF action qui représente 60% du portefeuille et 1 ETF obligations qui représente 40%.
En gestion active, le robo-advisor pourrait très bien décider de, suite à des analyses, d’augmenter le pourcentage d’ETF actions et réduire le pourcentage d’ETF obligations car ils pensent que les actions vont mieux performer. Bien-sûr dans le respect et les limites de votre profil d’investisseur (risque, objectif, etc)
Voilà comment on fait de la gestion active avec un instrument passif.

Nalo ne fait rien de tout cela et ce cantonne simplement à rééquilibrer les allocations lorsqu’une allocation dépasse un certain seuil.
Par exemple, si votre profil à un temps “t” été décidé pour contenir 30% d’ETF obligations et 70 % d’ETF actions et que les actions surperforment par rapport aux obligations, votre allocations sera déséquilibrée.
Disons qu’avec les mouvements de marché votre portefeuille soit maintenant composé de 15% d’obligations et 85% d’actions (j’exagère les chiffres pour l’exemple), Nalo va automatiquement rééquilibrer à une allocation 30% d’ETF obligations et 70 % d’ETF actions. Ils vont donc vendre de l’ETF actions et acheter de l’ETF obligations. En investissement passif on appelle cela le rééquilibrage discipliné et les investisseur passifs le font également (c’est indispensable pour respecter votre allocation).

C’est selon moi un très bon point pour du long terme qui différencie Nalo de ses concurrents Birdee, WeSave et Yomoni.

Tableau comparatif des robo-advisors

Vous voulez le comparatif des robo-advisors dans un tableau ?

5 – Fonctionnalités proposées par Birdee, Nalo, Wesave et Yomoni

FONCTIONNALITÉS
Birdee
Nalo
WeSave
Yomoni
Gestion pilotée (ou gestion sous mandat ou gestion déléguée)
Gestion libre
Portefeuille virtuel (test avec argent fictif)
Les profils d'investisseur5 profil en fonction de votre profil d'investisseur : défensif, modéré, stable, protecteur, dynamliqueNombre de profil "illimité" en fonction des données de l'utilisateurDe 1 à 10 (du plus sécuritaire au plus risqué)De 1 à 10 (du plus sécuritaire au plus risqué)
Simulation sans inscription✗ (email obligatoire)✗ (email obligatoire)✗ (email obligatoire)
Sécurisation progressive (réduction du risque à mesure que l'on s'approche de l'horizon de placement)
Sécurisation des plus value
Sous projet au sein de la même assurance vie

Là encore on note un avantage pour Nalo en terme de fonctionnalités. C’est surtout la possibilité d’avoir des Sous projets au sein de la même assurance vie qui fait la différence.

Cela permet par exemple d’éviter de retirer d’une assurance vie pour placer ailleurs donc faire face à la fiscalité mais aussi de bénéficier de l’antériorité de la même assurance vie pour voir différents projets avec différents horizons de placement.

Vous pouvez donc des allocations (projets) séparées au sein de la même assurance vie. Cette fonctionnalité mérite une médaille et il est bien dommage que les autres robo-advisor ne la proposent pas.

6 – Les frais : le nerf de la guerre ?

Impossible de continuer ce comparatif des robo-advisors sans parler des frais !

FRAIS (PEA, CTO, Assurance-Vie)
Birdee
Nalo
WeSave
Yomoni
Frais de dossier0€0€0€0€
Frais d'entrée0€0€0€0€
Frais sur versement0€0€0€0€
Frais de sortie0€0€0€0€
Frais d'arbitrage0€0€0€0€
Frais de surperformance0€0€0€0€
Frais de gestion (argent qui va au robo-advisor)1%0.55%0.70%0.70%
Frais de l'enveloppe (argent qui va à l'assureur ou partenaire)?0.85%0.60%0.60%
Frais de gestion des supports (argent qui va à l'ETFs, etc)0.30%0.25%0.20% à 0.30%0.30%
TOTAL frais annuels sur la partie UC (Unités de Comptes)1.30%1.65%De 1.50% à 1.60%(variable selon les supports)1.60%
Approximation des frais sur 1 an pour 100% UC avec 5 000 € d'encours5 000 € * 1.30% = 65€5 000 € * 1.65% = 82.5€5 000 € * 1.5% = 75€
5 000 € * 1.6% = 80€
5 000 € * 1.6% = 80€
Approximation des frais sur 1 an pour 100% UC avec 10 000 € d'encours10 000 € * 1.30% = 130€10 000 € * 1.65% = 165€10 000 € * 1.5% = 150€
10 000 € * 1.6% = 160€
10 000 € * 1.6% = 160€
Approximation des frais sur 1 an pour 100% UC avec 100 000 € d'encours100 000 € * 1.30% = 1 300€100 000 € * 1.65% = 1 650€100 000 € * 1.5% = 1 500€
100 000 € * 1.6% = 1 600€
100 000 € * 1.6% = 1 600€
TOTAL frais annuels sur la partie fonds euro✗ Pas de fonds euro chez Birdee0.85%0.70%0.60% maximum

Côté frais c’est Birdee qui remporte la bataille. Si vous allez sur leur site vous aurez l’impression que leur frais sont de 1% et si vous allez ensuite sur le site, disons de Yomoni, vous aurez l’impression que les frais de Yomoni sont 1.6%. Bien que ni l’un ni l’autre n’ait tord, Birdee n’inclue pas les frais automatiquement prélevés par l’ETF de 0.3% car ces frais ne vont pass à Birdee mais pour l’investisseur peu importe, c’est bien 1.3% de frais !

Comparatif des frais des robo-advisors

Sinon il n’y a pas réllement d’autres commentaires à faire sur les frais, c’est quand même très équivalent chez les autres robo-advisors.

Est-ce que les frais doivent peser dans votre décision ? Oui, certainement mais ce n’est pas la seule chose à regarder. Votre objectif, l’enveloppe que vous voulez ouvrir, les fonctionnalités proposées ainsi que d’autres éléments peuvent faire la différence.

7 – Performances : Comparatif des robo-advisors

Je vous laisse consulter librement les performances dans le tableau comparatif des robo-advisors. Sachez simplement que si votre décisions est “Je sélectionne robo-advisor X pour ses performances” vous faites fausse route. Less performances peuvent êtres attirantes mais RIEN, absolument rien ne vous garanti que cela va continuer et que la stratégie appliquée par le robo-advisor continuera d’être payante.
Ce point est bien entendu débatable pour la gestion active VS gestion passive (voir la section 4. pour des détails).

PERFORMANCES PROFIL RISQUÉ NETTES DE FRAIS
Birdee
Nalo
WeSave
Yomoni
2016ØØ12.49% (profil P10, année incomplète)7% (profil P10)
2017ØØ10.17% (profil P10)10.4% (profil P10)
2018?-6.92% (portefeuille standard, 95% d'actions)
-4.90% (portefeuille ISR, 95% d'actions)
-7.25% (profil P10)-10.2% (profil P10)
201917.09%22.9% (portefeuille standard, 95% d'actions)
30.9% (portefeuille ISR, 95% d'actions)
18.06% (profil P10)22.7% (profil P10)
20204.71% (profil P10)7.6% (profil P10)
2021
PERFORMANCES PROFIL MOYEN NETTES DE FRAIS
Birdee
Nalo
WeSave
Yomoni
2016ØØ7.42% (profil P5, année incomplète)3.9% (profil P5)
2017ØØ4.43% (profil P5)5.2% (profil P5)
2018?-2.99% (portefeuille standard, 45% d'actions)
-1.6% (portefeuille ISR, 45% d'actions)
-2.44% (profil P5)-4.9% (profil P5)
201913.92%14.8% (portefeuille standard, 45% d'actions)
18.5% (portefeuille ISR, 45% d'actions)
9.1% (profil P5)9.2% (profil P5)
20204.49% (profil P5)5.7% (profil P5)
2021
PERFORMANCES PROFIL PEU RISQUÉ NETTES DE FRAIS & HORS FONDS EURO
Birdee
Nalo
WeSave
Yomoni
2016ØØ0.95% (profil P1, année incomplète)2.6% (profil P2)
2017ØØ2.27% (profil P1)2.8% (profil P2)
2018?0.63% (portefeuille standard, 5% d'actions)
1.31% (portefeuille ISR, 5% d'actions)
-1.02% (profil P1)0.2% (profil P2)
20196.48%6.5% (Portefeuille standard, 5% d'actions)
6.8% (portefeuille ISR, 5% d'actions)
4.17% (profil P1)3.5% (profil P2)
20203.39% (profil P1)2.8% (profil P2)
2021
PERFORMANCES FONDS EURO NETTES DE FRAIS
Birdee
Nalo
WeSave
Yomoni
2016Ø?2.1% (profil P1)
2017Ø2% (profil P0)2% (profil P1)
2018?2% (profil P0)2% (profil P1)
2019De 1.40% à 1.60% en fonction du pourcentage d'UC1.6% (profil P0)1.6% (profil P1)
20201.6% (profil P1)
2021

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