28 ans : stratégie moyen terme + long terme (immo + enfant)

Bonjour tout le monde,
Je tiens à commencer par remercier toutes les personnes active sur se forum dont la lecture a été très utile.
Je me présente, j’ai 28 ans, marié avec 1 bébé tout juste arrivé et j’ai à l’heure actuelle 6k€ à placer et je pense placer environ 300€/mois. Je n’avais jusqu’à présent jamais réfléchit à placer mon argent, mais la volonté de mettre une épargne de coté pour mon fils m’a ouvert les yeux. (Je précise que je garde un coussin de sécurité en livret A).
Je veux donc placer mon argent avec 2 objectifs distincts :

  • Objectif 1 : Placer de l’argent pour mon fils à horizon de 18/20 ans.

  • Objectif 2 : Placer de l’argent pour un investissement immobilier à horizon de 8 ans.

Pour l’objectif 1, j’ai une idée assez claire de ma stratégie. Je vais ouvrir une Assurance Vie au nom de mon fils avec un placement initial de 2k€ et des virement mensuels de 100€ en gestion libre. Je vise une stratégie agressive (sur 18 ans, je pense que c’est rentable) en investissant en inital 50%SCPI/50%ETF puis glisser vers 40% SCPI/50% ETF/10% fond euros au fur et à mesure des virements mensuel. Sachant que la SCPI ne peut pas s’acheter en automatique sur virement programmé, il faudra faire des arbitrage de temps en temps. Dans 5 à 10 ans, j’arrêterai d’ajouter des parts de SCPI au profit des ETF (pour ne pas avoir de parts trop jeune de SCPI à horizon 18ans), puis je gliserrai vers de plus en plus de fond euro pour sécuriser l’investissement.
Pour le moment, mon choix s’est arrêté sur LINXEA SPIRIT avec 3 SCPI et des ETF:

  • « SCPI Patrimmo Croissance » une SCPI de croissance car il n’y a pas besoin de loyer dans ma stratégie, « SCPI primopierre » car les coûts sont faible (rentable à partir de 1.5 année) et le fond est à 99% en bureau ce qui me semble être assez stable malgré la situation courante (à contrario des commerce plus sensible à mon avis aux conjecture et à la domination internet), « SCPI primovie » pour diversifier sur le domaine de la santé. (je garde aussi un oeil sur « SCPI PFO2 » qui as un axe environemental qui me plait beaucoup en complément ou remplacement de « priomopierre ».)

  • Ma stratégie ETF est moins fixée. Je partirai à terme sur : 40% S&P500 + 30% euro stoxx 50 + 15% emerging market + 15% small cap (avec une sous-pondération sur les trackers US tant que la situation de crise demeure forte aux USA). L’idée est d’avoir une stratégie avec une bonne prise de risque mais une diversification et des frais maîtrisés. Sur linxea Spirit, cela donnerai : Amundi S&P 500 UCITS ETF C EUR + Amundi EURO STOXX 50 UCITS ETF-C EUR + Amundi MSCI Emerging Markets UCITS ETF-C EUR + Amundi Russell 2000 ETF-C EUR.

Que pensez vous de cette stratégie pour mon objectif 1 ? Est ce que les choix spécifiques vous semble bon?

Pour l’objectif 2, j’ai beaucoup plus de doutes. L’horizon des 5 à 8 ans est plus difficile à gérer. A l’heure actuelle, ma femme est en CDD (elle devrait être titularisé dans 1 à 2 ans mais mieux vaut ne pas faire de plan sur la comète) ce qui rend l’investissement immobilière (de logement principale ou en SCPI) un peu trop risqué à mes yeux malgré les taux d’intérêts très intéressant. (notre loyer est de 1000€/mois et l’appartement grand, nous n’avons donc pas le couteau sous la gorge).
J’ai ouvert un PEA il y a 1 mois que j’ai abondé de 2 k€ investit en actions (environ 40% sur défensif Air liquide+Danone+Sanofi+total, 25% sur cyclique et 25% sur des small cap technologique/industriel à très fort potentiel de croissance et dont je maîtrise le sujet.) Je pense continuer à l’abonder de 100€/mois.
Il me reste donc 2k€ inital + 100€/mois à placer. J’ai l’impression que le PEA représente un risque trop important à horizon 5/8 ans pour y placer tout mon capital. L’assurance vie permet de placer sur un fond euro sécurisé mais fiscalement, il faudrait attendre 8 ans pour que ce soit vraiment intéressant. J’ai aussi un PEL ouvert il y a 2 ans avec un taux de 2% (et ~ 2k€ dessus).
Sur cet horizon de placement, vous partiriez sur quelle possibilité?
Je vais ouvrir une assurance vie à mon nom à minima pour prendre date (voir même deux assurance vie à nos deux noms… vous pensez que c’est une bonne idée?). J’ai repéré Darjeeling qui propose des taux de fond euro intéressant de 2.3% pour 40% placé en UC et un vaste choix d’ETF. Mais pas top pour les SCPI (mais pas sûr que sur 5/8 ans se soit intéressant).

Je remercie ceux qui ont eu le courage de tout lire. J’espère que vous aurez quelques idées pour m’aider à trancher tout ça!
Baptiste

2 J'aimes

Salut @Baptiste, bienvenue sur le forum :smiley:

Objectif 1 : Concernant les donations mensuelles à ton fils

Renseigne toi bien ur les donations, malheureusement on ne peut pas transmettre de l’argent juste parce qu’on le veut. 100€ en fonction de tes revenus ça peut représenter beaucoup, il vaut peut-être mieux utiliser le présent d’usage (600€ anniversaire, 600€ noel, + autres événements). J’explique tout ici : https://www.brigadedufric.com/comment-investir-pour-ses-enfants/#donner-largent-a-votre-enfant-les-donations-b5e46df5-c202-4831-a30a-64ceb16e795c

J’ai un ami qui vient d’avoir un enfant également et je l’ai « poussé » sur du 100% World, 18-20 ans c’est long comme horizon de temps donc tu peux prendre plus des risques. Et on verra peut-être dans une dizaine d’années si il y a besoin de faire un rééquilibrage (mettre quelques sous en fonds euro).

Objectif 1 : Concernant ton allocation d’ETFs

Si tu débutes n’essayes pas de faire de market timing ou de deviner la direction de l’économie. Je pense vraiment que c’est quelque chose qui requiert une expérience conséquente pour que tu puisses en tirer profit.
2 problèmes avec ta décision :

  1. Si tu te trompes : tu auras regretter
  2. Si tu as raison et que tu décides de ne pas pondérer en fonction de ton avis : tu auras des regrets

On en avait parlé ici avec @Louis_Pichard :

Par contre sur le fait d’ajouter des small caps et emergents : Oui :smiley:

D’ailleurs, tu sembles l’avoir bien compris au vu de tes explications sur le rééquilibrage que tu veux faire mais c’est peut-être de l’argent que ton fils va garder jusqu’à sa retraite. Il a donc un horizon de placement de 60-65-70 ans pour une partie. C’est énorme et potentiellement life changing pour ta descendance si ils gèrent bien l’argent derrière :stuck_out_tongue_winking_eye:

Objectif 2 : Horizon de placement et montant nécessaire

C’est toujours plus compliqué que ça l’horizon de placement. Tu as un horizon de 5-8 ans ok mais de quel montant vas tu avoir besoin à cette échéance ?

Tu peux y réfléchir de 2 façons :

  1. Réfléchir à ton projet et définir un objectif aussi précis que possible. (Exemple : J’ai X€, j’ai besoin de Y€ dans 5 ans)
  2. Réfléchir à ton projet et définir un objectif minimum + une prise de risque (Exemple : J’ai X€, j’ai besoin d’au moins Y€ dans 5 ans)

Dans le cas 1. :arrow_right: prise de risque minimum
Dans le cas 2. :arrow_right: tu peux te permettre de prendre un peu plus de risque

Selon moi il te reste plusieurs choses à faire :

  1. Définir ton profil de risque
  2. Définir le montant d’argent dont tu auras besoin
  3. Faire des prévisions (facile à dire mais pas à faire)

Pour t’aider avec ton profil de risque :

Pour définir le montant d’argent :

  • Le bon coin : regarde le type de bien qui t’intéresse le prix etc
  • Demande à ta banque ta capacité d’emprunt
  • Prévois une marge de sécurité (au cas ou tu puisses emprunter moins, que les prix montent, ou autre imprévu)
  • Défini ton apport (objectif précis ou objectif minimum en fonction du cas 1. ou du cas 2.)

Pour les prévisions :

  • Utilise les sites de Yomoni, Nalo, etc pour voir comment eux ils feraient leur allocation (tu as de jolis graphiques avec les classes d’actifs qui seront utilisées).
    Amuse toi un peu avec leurs outils jusqu’à ce que ça te donne une idée précise de ce à quoi tu peux t’attendre comme résultat en fonction de ton allocation.
    Ils te donnent différentes hypothèses de rendement : bonne, moyenne, mauvaise.

Tout ça devrait permettre de t’aider à te situer sur les risques que tu es prêt à prendre et l’allocation que tu devrais prendre.

Une fois ton allocation décidée, tu vas définir la partie d’argent que tu assignes sur du risqué (ex : actions, …) et sur du non risqué (ex : fonds euros).
À la louche et pour des cas génériques je dirais 30-35% d’actions sur 5 ans peut-être un peu plus sur 8 ans :man_shrugging: C’est un montant personnel que tu trouveras plus facilement avec les 3 étapes précédentes

Objectif 2 : PEL et/ou Assurance vie

Voir le point 2. de ma réponse sur ce sujet :

Je pense que le PEL peut-être une bonne option pour la partie sécurisée, c’est mieux qu’un fonds euro à l’heure actuelle, ça peut changer dans les prochaines années si les fonds euros font leur grand retour. Et, bien-sûr, ouvrir une assurance vie peut te servir pour d’autres projets plus tard :slight_smile:

Objectif 2 : Une Assurance vie chacun ?

Oui pourquoi pas :smiley: Si tu fais ton plan d’investissement prend en compte le risque de divorce. Je ne te le souhaite pas bien-sûr, mais sur ces choses là vaut mieux prévenir que guérir.

Si par exemple Darjeeling propose du 60% fonds euro avec 40% UC et que toi tu as définis que tu devais être sur du 80% sécurisé et 20% « risqué ». Tu peux fais une répartition comma ça :
Avec 1000€ :
AV : 200€ sur UC, 300€ sur fonds euros
PEL : 500€
800€ (80%) sur du sécurisé et 200€ (20%) sur du « risqué »
À adapter en fonction de ce que tu penses juste.

Voilà, j’espère que ça t’aide un peu !
Complète toujours avec tes propres recherches car je ne suis pas CGP, ni agréé Orias ou autre et n’hésite pas en cas d’autres questions :wink:

J’ai sûrement fait plein de fautes désolé, je suis trop concentré sur le fond de ma pensée quand j’écris :sadique:

Merci beaucoup @pierre pour cette réponse très instructive.
Je suis rigoureusement incapable d’écrire sans faute d’ortographe/grammaire (même en me relisant…) donc je m’éxcuse aussi, je sais que c’est très désagréable pour de nombreuse personnes. :confused:

Objectif 1 : Concernant les donations mensuelles à mon fils

Concernant le présent d’usage, je suis conscient que c’est un peu borderline. Je reste inférieur à 2.5% des revenus annuels donc la somme n’est normalement pas un soucis. Les payement automatiques sont autorisés sur PeL mais je n’ai rien trouvé pour l’assurance vie… :thinking:

Pour la répartition de l’investissement, tu as raison,sur 18 ans ils est surement intéressant de commencer en full ETF et de basculer plus tard sur des fonds plus sûr.
Par contre, je pense que tu n’as pas compris ce que je voulais dire sur la « sous-pondération » des ETF US. Je vise le même type de répartition que @Louis_Pichard mais je prend en compte la problématique COVID à très cours terme. En situation de crise, il reste astucieux je pense de temporiser/étaller ses investissement : en cas de rechute du marché on perd moins et on profite du meilleur porte d’entrée, en cas de monté on renforce avec une perte de gain qui reste faible. Comme je ne vais pas investir systématiquement sur tout les ETF, il est intéressant pour moi de commencer par un investissement plus centré sur l’europe que sur les US. J’ai de sérieux doute sur le comportement des US vis à vis du COVID mais je serais surement fixé d’ici quelques mois.
Pour les etf small cap, vous préferez small cap europe ou russell 2000?

Pour l’objectif 2, je continue à travailler mon dossier et je reviendrais en discuter d’ici quelques jours.

2 J'aimes

Je me suis mal exprimé, un versement mensuel ne peut pas être considéré comme un présernt d’usage (de ce que j’en ai compris) Il faut que l’argent soit versé à des dates clés (ou très proche de ces dates clés)

Cette réponse dans ce topic devrait t’intéresser :

Je suis persuadé que si tu débutes tu devrais mettre tes préjugés et ta compréhension de l’économie de côté (C’est ce que je fais pour moi, peut-être que je reconsidèrerai ma décision dans 20-30 ans :older_man:).
Mais comme tu dis il faut bien commencer par quelque part en fonction de l’argent que tu investis donc commencer par l’Europe ou les US… peu importe :man_shrugging:

L’idéal serait de diversifier entre les deux en sur pondérant un peu les US, je dirais sans l’avoir vérifier que les petites boites US sont un peu mieux logées que les petites boites Europe. À vérifier.
Si tu dois choisir entre les deux, perso je partirai avec les US mais c’est purement une décision subjective. Le mieux serait de choisir en fonction de data que tu trouves sur les small caps US vs Europe.

1 J'aime

Si jamais ça peut être utile à quelqu’un, le versement sur un PEL (donc mensuel ou trimestriel) est considéré comme un présent d’usage (des fois que les PEL redeviennent intéressant un jour…) :

L’administration fiscale considère les versements sur les PEL comme des présents d’usage (Rep. Min. Chartier n°63526, JO AN 17 janvier 2006, p. 504). Si cette largesse de administration fiscale prévaut pour ce placement, il devrait en être de même pour les autres livrets d’épargne. La prudence étant mère de sûreté, n’omettez pas les règles citées ci-dessus pour ne pas voir votre générosité être requalifiée en donation. (https://placement.meilleurtaux.com/placement-financier/succession/placements-comment-donner-a-vos-enfants-sans-etre-impose-26003.html)

Bon, ça y est les deux assurances vies sont ouvertes! Merci pour les conseils avisé et la discussion!

Au final, pour l’objectif 1, j’ai ouvert chez LINXEA SPIRIT en 100% ETF pour le moment (je passerai une partie en SCPI d’ici 10 ans et en euro d’ici 15 ans pour lisser le risque et la fluctuation). Au vu des offres de LINXEA SPIRIT j’ai pris :

  • 45% de World (LU1437016972) plutôt que S&P500 + europe car il n’y avait pas d’ETF européen large

  • 20% emergent (LU1681045370)

  • 20% Russel 2000 (LU1681038672)

  • 15% small cap europe (FR0010900076)

Au final pour l’objectif 2 J’ai considéré toute mon épargne dans son ensemble comme tu me l’avais conseillé. En premier lieu, j’ai mené une rapide étude du marché immobilier dans le sud de Paris… On a vu les prix et on a pleuré :scream: blague à part, on s’est rendu compte que nous serions vraisemblablement cours sur notre projet d’investissement… Du coup nous avons décidé de prendre un peu plus de risque que prévu sur notre investissement (au moins sur les premières années). Nous avons donc ouvert une assurance vie LINXEA Avenir.
La répartition initial donne alors 26% sur PEA, 43% sur PEL à 2%, 30% sur assurance vie (répartie en 50% euro et 50% ETF). Soit 58% assuré et 62% risqué.
Là dessus, nos dépôts mensuels vont être répartis en 50% assuré et 50% risqué. Nous ferons évolué cette répartition au fil de l’eau en fonction de ce que l’avenir nous réserve :man_shrugging:
Pour les ETF, j’ai volontairement choisi une répartition fortement polarisé sur les USA :

  • 60% S&P500
  • 20% russel 2000
  • 20% emerging

J’ai deux raisons pour celà. La primière et plus faible :il n’y avait pas d’ETF européen très attrayant de disponible. La seconde : je suis déjà bien exposé au marché français (et partiellement européèn vu le système économique en europe) sur le PEA et peut facilement étendre cette exposition sur l’europe en prenant un ETF eurostoxx300 ou 600 sur le PEA.
Sur le PEA, j’ai répartis mon investissment avec une grande partie ~60% sur des entreprises défensive/à risque limité, 30% sur des mid/small cap à fort potentiel ou cyclique et 10% sur des épuisettes (small cap à très gros potentiel mais gros risque) en prenant soin de bien connaitre leurs domaines (je suis ingénieur de recherche, j’arrive assez facilement à me faire une idée sur les produits/R&D des compagnies de technologies).

Encore une fois, un grand merci et au plaisir de poursuivre cette discussion et d’autres!
Baptiste

2 J'aimes

Ça fait plaisir de voir que ça à l’air d’être bien clair dans ta tête maintenant et que tu sais où tu vas :smiley:

Si tu ré-ouvres un 10 éme contrat Linxea, hésite pas à taper mon lien d’affiliation ça m’aide grave :grinning: : Affiliation & Parrainage Brigade Du Fric

Bonne chance pour tes objectifs, reviens nous dire où tu en est de temps en temps.

Oui j’ai vu ton message quelques jours après avoir fait les démarches malheureusement :frowning:
Mais je vais conseillé à mes frères et soeur d’ouvrir une AV pour prendre date. Et ce sera par tes liens!

1 J'aime

Bonjour,
si tu veux faire simple…et efficace portefeuille harry browne! tout à fait faisable sur une assurance vie, hyper robuste,
25% or (certificat ou or physique acheté ailleurs)
25% ETF obligations long terme
25% ETF SP500
25% fonds euro.
1 arbitrage par an pour équilibrer…donc peu d’opérations, et ça roule tout seul. J’ai fait ça pour mes gamins chez linxea il y a quelques années…l’an dernier +18% et cette année pourtant chahutée +12% pour l’instant.
En moyenne, le rendement tourne autour de 8-9% comme l’indice SP500 mais avec une volatilité bien moindre…A réfléchir!